本文首發于【無險美好】微信公眾號，作者：秦丹丹，資深保險經紀人。
國人的保險意識越來越強，現在大家糾結的不是買不買保險的問題，而是怎么買？買什么？如何買到性價比更高的保險？
不同保險公司，相同類別的保險產品，價格差異巨大！
為什么會有這么大的價格差異呢？人壽保險是怎么定價的？保險公司是如何賺錢的？今天我們來掰扯掰扯。
一、死差
顧名思義，“死差”就是實際死亡率與預估死亡率的差值。
銀保監會每十年會發布一次《中國人身保險業經驗生命表》，這個表中的人口死亡率，是保險產品在定價時的重要參考依據。
除了《生命表》，保監會還在2013年制作并發布了我國第一張《重大疾病發生率表》，不過業內普遍認為保監會公布的數據過于保守，所以很多保險公司直接用再保險公司提供的《重疾發生率》作為定價依據。
《生命表》和《重疾發生率》是各家保險公司統一使用的定價參考依據，所以這部分風險保費，各家公司差異不大。
保險公司能否從死差中獲得利潤，只能聽天由命。
比如保險公司設計某款壽險產品的時候，預期每1000人中有10人死亡，但是最后有13人死亡，那么多發生的3個人死亡帶來的成本增加，就是保險公司虧錢了，反之就是利潤。
二、費差
顧名思義，“費差”就是實際花費與預估花費的差值。
保險公司開門營業，場地的租金、員工的工資、電腦IT設備、巨額的廣告投入等等，這些都是經營成本，都要轉嫁到保費上。
假如保險公司今年的預計成本是10個億，到年底只花了9個億，剩下的1個億就成了經營利潤。所以，保險公司對于方方面面的經營成本控制，都非常嚴格，一只筆多少錢，都算得門兒清的。
一般來說，分支機構越多、廣告費投入越高的保險公司，經營成本越高，轉嫁給消費者的保費越貴（這也是為什么“大公司”們產品貴的主要原因）
誰讓你拿我的錢去交廣告費的！
三、利差
顧名思義，“利差”就是實際利率與預定利率的差值。
保險公司用我們的錢去投資，如果收益比較好，就會產生“利差”。比如預定利率是3.5%，實際投資收益率是6%，那么多出的這些收益，就是保險公司能賺到的錢。
利差，是保險公司主要的利潤來源。假如100億元的可投資保費，獲利1%就是1個億。這才是保險公司收入的大頭。
預定利率越高，保費就越便宜。同樣要30年達到1000萬的目標，2%的預定利率，需要每年投入24萬；4%的預定利率，每年投入18萬即可。
但對于保險公司而言，預定利率越高，也就意味著需要更高的投資收益，才能盈利。
歷史上曾出現過8.8%、6.5%的預定利率，遠高于現在的投資收益率，所以很多公司的這部分歷史保單，一直處于虧損狀態。為了彌補過去的窟窿，某些公司不得不將現在的新產品，賣的貴一點、利潤高一點，不然補不上過去的窟窿??！
四、保費便宜的產品，保障會不會縮水？
死差、費差、利差，是保險公司主要的利潤來源，相對應的風險保費、用于投資的保費、經營成本花費、保險公司預留的利潤，是保費差異的主要原因。
價格更劃算的產品，只是因為保險公司給的預定利率高、廣告費花的少、經營成本低、給消費者的讓利更多，而保障權益載明在白紙黑字的合同上，與產品價格無關。
所以，千萬不要片面的認為，貴的產品就是好，便宜的就是有“貓膩”。在競爭越來越激烈的市場環境下，許多公司采用薄利多銷的策略，保費壓得更低，給消費者更多實惠。也有的公司，更愿意對股東負責，從消費者身上多賺錢，把利潤分給股東。
這些都是公司經營策略的不同。作為消費者，我們在同樣優等的保障責任下，選擇更劃算的產品即可。
好了，以上就是關于人壽保險產品價格的拆解。本文如果對你有幫助，請分享給更多人吧！
